Und wie kommt hier die Regulierung ins Spiel? Für Siering ist sie sehr wichtig, aber sie sieht auch das Problem, dass es vielen Banken nicht wichtig genug war - auch international. Geldwäsche ist darum ein Problem, dessen Lösung nur zäh vor sich geht. Vorsichtig ist sie bei Beschreibungen wie "kundenfreundlich": Das kann mehr Sicherheit, aber auch mehr Steps bedeuten, oder leichtere Bedienung, die alles so schnell wie möglich löst - der Begriff ist also in sich unklar.

Wenn Mokros einen Wunsch hätte, dann wäre das ein Standard für alle Märkte - aber er weiß, dieser Wunsch wird unerfüllt bleiben. Für Krautkrämer ist an der PSD3 vor allem störend, weil ein paar Dinge zu stark definiert worden sind: "Der Verbraucher braucht auch ein paar Möglichkeiten, frei zu agieren." Der Grundsatz, den Verbraucher zu schützen, wurde ernst genommen, was gut ist, aber Siering betont, dass es manchmal zu viel des Guten war.

Dr. Diana Mantel

Aber braucht man Open Banking wirklich? Oder ist es eher der Notfall, wenn ein Kunde nicht anders zahlen könnte - aber ist dennoch keine First Choice? Für Mokros hängt das von den individuellen Fällen ab, die gerade hier stark variieren. Maier sieht das sogar typisch für die Geschlechter: Männer neigen zur Sofort-Überweisung, weil sie bestellte Dinge eher behalten wollen, aber Frauen kaufen lieber auf Rechnung.

"Open Banking enabled eigentlich klassische Bezahlmethoden", so Krautkrämer. Oft ist es eher im Hintergrund und wird nur wenig wahrgenommen. Bis die Marktakzeptanz da war, hat es lange gedauert, berichtet Krautkrämer, auch weil man oft die falschen Parameter gesetzt hatte. Im Moment gibt es sehr viele Zahlungsmethoden, berichtet Maier, wichtig sind oft Incentives, die dann bewegen. MyTheresa hat Sustainbility-Awards eingebaut, die am Ende des Check-outs ausgesucht werden können, und so auch auf das Prinzip zurückgreifen. Maier erklärt, dass einfach viele Banken noch nicht beim bestmöglichen Prozess für ihre Kunden sind. Sie können darum manchmal nur optimieren, wichtig ist auch der White-Label-Aspekt: Die eigene Hausbank ist den Kunden vertraut, deshalb baut man darauf auf.

Dr. Diana Mantel